Kart borcu ödeme, erteleme ve taksitte ücret

Kredi kartı borcunu ödemek, ekstreyi taksitlendirmek ya da son ödeme tarihini ertelemek sık başvurulan işlemlerdir. Bu işlemlerin çoğunda faiz uygulanabilir; ama Merkez Bankası’nın 2020/7 sayılı Tebliği ve Uygulama Talimatı, bunlar için ayrıca bir “işlem ücreti” alınmasını yasaklar. Bu rehber, kart borcuyla ilgili hangi işlemlerin ücretsiz olması gerektiğini topluyor.

Borç ödeme işlemleri ücretsiz

Uygulama Talimatı md. 8/f’nin son cümlesi şöyledir: finansal tüketicilerin kuruluşun muhtelif kanalları vasıtasıyla gerçekleştirdikleri kredi kartı borcu ödeme işlemlerinden ücret alınamaz. Kanal ayrımı yapılmadığı için kural şube, ATM, internet, mobil ve çağrı merkezi üzerinden yapılan ödemelerin hepsini kapsar.

Başka bir bankanın hesabından kendi kredi kartınıza para gönderiyorsanız, bu işlem gönderen bankada EFT ya da FAST olarak ücretlendirilebilir; ancak kendi kredi kartınıza havale yapıyorsanız, yani kart ve hesap aynı bankadaysa, bu havaleden ücret alınamaz (Talimat md. 9/i).

Erteleme ve taksitlendirme ücretsiz

Talimat md. 8/l, kart borcunun yönetimine ilişkin bir dizi hizmeti ücretten muaf tutar:

Hizmet	Ücret
Taksitli nakit avans	Alınamaz
Güncel ekstre bakiyesinin belirli bir dönem ertelenmesi	Alınamaz
Alışveriş sonrası işlem tutarının ertelenmesi	Alınamaz
Ekstre bakiyesinin taksitlendirilmesi	Alınamaz
Alışveriş sonrası işlem tutarının taksitlendirilmesi	Alınamaz
İlave taksit yapılması	Alınamaz
Hesap özeti son ödeme tarihinin belirli bir süre uzatılması	Alınamaz

Bu hizmetlerde faiz uygulanması ücret yasağının konusu değildir; yasak, faizin dışında ayrı bir ücret alınmasına yöneliktir. Ekstrenizde “erteleme ücreti”, “taksitlendirme komisyonu” gibi bir kalem görürseniz itiraz edebilirsiniz.

Kart ile ilgili diğer ücretsiz hizmetler

Tebliğ md. 11/8, hesap özeti gönderimi, sanal kart oluşturma ve kullanımı ile bir takvim yılında kayıp, çalıntı vb. nedenlerle iki adede kadar kart yenilemenin ücretsiz olduğunu söyler. Md. 11/3 ise banka kartları ve sanal kredi kartlarından yıllık üyelik ücreti alınamayacağını belirtir. Kart iptal talebi borç bakiyesi gerekçesiyle reddedilemez ve borç geri ödeme döneminde aidat alınamaz (md. 11/2).

Ücret alınabilen kart işlemleri

Karşılaştırma için, kartla ilgili ücret alınabilen başlıca işlemler şunlardır:

• Yıllık üyelik ücreti: Kart özelliklerine göre belirlenir; aidatsız seçenek zorunludur.
• Nakit avans: Avans tutarının yüzde birine kadar (md. 10/6).
• Başka banka ATM’sinden nakit avans: Nakit avans ücretine ek olarak, diğer bankaya ödenen tutar artı en çok yüzde on beşi (Talimat md. 8/k, Tebliğ md. 14/2).
• Üçüncüden sonraki kart yenileme: Maliyet kadar (md. 11/8).

Nakit avans ücretlerinde bankaların durumu:

VERİ · 26 Eylül 2026 Nakit avans: 30 bankanın 20 tanesi TBB portalında ilan veriyor. Bu kalemde en düşük ücret (10.000 ₺ işlemde) 100 ₺ (Ziraat Bankası, ICBC Turkey, Ziraat Dinamik Banka ve 1 banka daha); ortanca 100 ₺.

Ekstreyi okurken

Kart ekstresinde faiz, vergi ve ücretler ayrı satırlarda görünür. Ücret satırlarını tek tek kontrol edin: her birinin Ek-1 listesindeki bir kaleme karşılık gelmesi ve yukarıdaki ücretsiz hizmetlerden biri olmaması gerekir. Tebliğ md. 6/1’e göre sınıflandırmada yer almayan bir hizmet için ücret alınamaz.

Borç yapılandırma

Ödenemeyen kart borçlarının yapılandırılması ayrı bir düzenlemeye tabidir; TCMB, temerrüde düşmüş kredi kartı borçlarının yapılandırılmasında kullanılacak endeks katsayılarına ilişkin ayrı bir talimat yayımlar. Bu rehber ücret mevzuatıyla sınırlıdır; yapılandırma koşullarını bankanızdan ayrıca öğrenin.

Kısa özet

• Kart borcu ödeme işlemleri hangi kanaldan yapılırsa yapılsın ücretsizdir.
• Erteleme, taksitlendirme, ilave taksit ve son ödeme tarihi uzatma için ücret alınamaz; faiz ayrıca uygulanabilir.
• Taksitli nakit avans ücretsizdir; tek çekim nakit avans yüzde birle sınırlıdır.
• Hesap özeti, sanal kart ve yılda iki kart yenileme ücretsizdir.

Asgari ödeme ve gecikme

Kart borcunun asgari tutarını ödemek ya da ödemeyi geciktirmek faiz sonuçları doğurur; bu faizler kredi kartı faiz düzenlemelerine tabidir ve ücret mevzuatının konusu değildir. Ücret açısından önemli olan, gecikme nedeniyle faiz dışında bir “gecikme ücreti” ya da “takip masrafı” adıyla bankanın kendi ücretini yansıtmasının Ek-1 listesinde karşılığının bulunmamasıdır. Tebliğ md. 6/1’e göre listede yer almayan bir hizmet için ücret alınamaz; yalnızca üçüncü kişilere ödenen tutarlar aynen yansıtılabilir.

Otomatik ödeme talimatı

Kart borcunu her ay hesabınızdan otomatik ödeyecek bir talimat tanımlamak, gecikme riskini azaltır ve ödeme işlemi zaten ücretsizdir (Talimat md. 8/f). Talimatın asgari tutarı mı yoksa dönem borcunun tamamını mı ödeyeceğini seçerken faiz maliyetini göz önünde bulundurun.

Kontrol listesi

• Ekstredeki her ücret satırının adını ve tutarını not edin.
• Erteleme, taksitlendirme ya da son ödeme tarihi uzatma işlemi yaptıysanız, bu işlemlere ücret yansıtılmadığını kontrol edin.
• Borç ödemesi yaptığınız kanal için ücret alınmadığını teyit edin.
• Taksitli nakit avans kullandıysanız ücret satırı olmadığından emin olun.
• Kurala aykırı bir kalem görürseniz, dayanak maddeyle birlikte bankaya yazılı başvurun.

Kart borcu yönetimindeki işlemlerin ücretsiz olması, bu işlemlerin maliyetsiz olduğu anlamına gelmez; erteleme ve taksitlendirmede faiz uygulanabilir. Karar vermeden önce bankanızın gösterdiği toplam geri ödeme tutarını okuyun ve farklı seçenekleri karşılaştırın. Bankalar, kredi ürünlerinin kullanılması hâlinde ortaya çıkacak faiz ve ücret bilgilerini ayrıntılı gösteren hesaplama araçlarını internet sitelerinde sunmakla yükümlüdür (Tebliğ md. 9/1).

Ekstre erteleme ya da taksitlendirme teklifleri kampanya adıyla sunulsa bile bu hizmetler için ayrı bir ücret alınamayacağını hatırlayın (Talimat md. 8/l).