Şube mi mobil mi? Kanal farkının ücrete etkisi

Aynı tutarı aynı alıcıya göndermek, işlemi mobil uygulamadan mı yoksa şube gişesinden mi yaptığınıza göre çok farklı ücrete yol açabilir. Bu fark bankaların keyfi bir tercihi değil, Merkez Bankası’nın azami ücret tablosunun yapısından kaynaklanır. Tablo kanal bazında ayrılmıştır ve bankaların ilanları da bu ayrımı büyük ölçüde izler.

TCMB tablosunda kanal grupları

Uygulama Talimatı’ndaki azami EFT ücret tablosu üç kanal grubunu ayırır: mobil, internet ve düzenli ödeme; ATM ve kiosk; diğer kanallar. Havale için sınırlar aynı gruplara göre ve EFT’nin yarısı olarak uygulanır (Tebliğ md. 12/3); FAST ise EFT sınırlarına tabidir (md. 12/6).

TCMB azami EFT (ve FAST) ücretleri, 6 Ocak 2026 itibarıyla (₺, BSMV hariç)

Kanal	8.300 ₺ ve altı	8.300,01–399.000 ₺	399.000 ₺ üzeri
Mobil, internet, düzenli ödeme	7,97	15,96	199,41
ATM / kiosk	27,84	55,69	398,83
Şube, çağrı merkezi, diğer	39,87	79,76	797,68

İlk dilimde mobil sınır ile diğer kanalların sınırı arasındaki oran beş kattan fazladır. En yüksek dilimde bu oran dört kata yakındır. Dolayısıyla kanal seçimi, çoğu zaman tutar diliminden daha büyük bir etkiye sahiptir.

Bankalar kanal farkını nasıl uyguluyor?

TBB portalındaki ilanlara göre aynı bankada mobil ve şube EFT ücretleri karşılaştırıldığında:

VERİ · 26 Eylül 2026 Hem mobil hem şube EFT ücretini aynı BSMV tabanında ilan eden 19 bankanın 19 tanesinde 5.000 ₺’lik mobil EFT, şubeden EFT’den daha düşük ücretli; 0 bankada iki kanalın ücreti aynı. Ayrıntılar: mobil EFT, şube EFT.

Mobil kanalda ücret almadığını ilan eden bankaların sayısı, şube kanalındakinden belirgin biçimde yüksektir:

VERİ · 26 Eylül 2026 EFT · mobil: 30 bankanın 26 tanesi TBB portalında ilan veriyor. Bu kalemde en düşük ücret (5.000 ₺ gönderimde) Ücretsiz (Enpara Bank, ING, ICBC Turkey ve 5 banka daha); ortanca 7,97 ₺. 8 banka ücretsiz ilan ediyor. 13 banka TCMB azami ücretinin tam sınırında (5.000 ₺ gönderimde).

VERİ · 26 Eylül 2026 EFT · şube: 30 bankanın 27 tanesi TBB portalında ilan veriyor. Bu kalemde en düşük ücret (5.000 ₺ gönderimde) 30,46 ₺ (Odeabank); ortanca 39,87 ₺. 17 banka TCMB azami ücretinin tam sınırında (5.000 ₺ gönderimde).

Kanal tanımları neden önemli?

TBB portalında her ücret satırı bir kanala bağlanır: şube, ATM, internet, çağrı merkezi, mobil kanal. Bir işlemin hangi kanalda yapılmış sayılacağı, ücretin hangi satırdan hesaplanacağını belirler. Birkaç pratik ayrım:

İşlem	Kanal grubu	Not
Mobil uygulamadan EFT	Mobil/internet	En düşük sınır
İnternet şubesinden EFT	Mobil/internet	Mobil ile aynı sınır
Düzenli ödeme talimatı (hangi kanaldan verilirse verilsin)	Mobil/internet	Talimat md. 9/d
ATM’den EFT	ATM/kiosk	Orta sınır
Şube gişesinden EFT	Diğer	En yüksek sınır
Çağrı merkezinden EFT	Diğer	Şube ile aynı sınır

Düzenli ödemeler için kanal fark etmeksizin mobil ve internet sınırının uygulanması, şubede talimat vermeyi tercih eden tüketicileri koruyan önemli bir istisnadır. Ayrıntılar düzenli ödeme rehberinde.

Hesabınız olmayan bankanın şubesinden gönderim

Nakit parayı hesabınızın olmadığı bir bankanın şubesinden göndermek, kasadan EFT ya da havale olarak ücretlendirilir. Bu işlemler de “diğer kanallar” sınırına tabidir. Tebliğ md. 12/4 bu durumda ücretin işlemden önce bildirilmesini ve işlem fişinde açıkça gösterilmesini zorunlu tutar. Kasadan EFT ücretleri için kasadan EFT tablosuna bakabilirsiniz.

Şube hizmetlerinin ücretsiz kalan kısmı

Kanal farkı, şubenin her zaman daha pahalı olduğu anlamına gelmez. Bazı şube işlemleri Tebliğ ile ücretsiz tutulur:

• Hesabınızın bulunduğu şubeden kendi adınıza para yatırma ve kasadan havale (Talimat md. 9/i)
• Hesabınızın bulunduğu şubeden, adınıza üçüncü kişilerin para yatırması (Tebliğ md. 12/1)
• Kendi hesabınız için kendi bankanızın ATM’sinde bakiye sorgulama, para yatırma ve limit içi para çekme (md. 14/1)

Buna karşılık hesabınızın bulunduğu şube dışındaki bir şubeden para çekmek ücrete tabi olabilir (Talimat md. 10/b); bu ücretler diğer şubeden para çekme tablosunda.

Kanal seçimini etkileyen diğer etkenler

• Tutar sınırları: Mobil uygulamaların günlük transfer limitleri bankaya göre değişir; yüksek tutarlarda şube ya da internet şubesi gerekebilir.
• Mesai dışı işlem: Akşam ve hafta sonu şube kapalıdır; mobil kanalda mesai dışı EFT ve FAST satırları ayrıca ilan edilir.
• Güvenlik: Dijital kanalda işlem öncesinde ücret bilgisinin gösterilmesi ve onay alınması zorunludur (Tebliğ md. 9/9); ekrandaki ücret bilgisini okumadan onaylamayın.

Kısa özet

• TCMB sınırları kanal bazında ayrılır; ilk dilimde şube sınırı mobil sınırın beş katından fazladır.
• Çağrı merkezi, şube ile aynı sınıra tabidir.
• Düzenli ödemeler her kanalda mobil sınırına tabidir.
• Kendi şubenizde para yatırma ve kasadan havale ücretsizdir.

ATM’nin yeri

ATM ve kiosk, TCMB tablosunda mobil ile şube arasında yer alır. 8.300 TL’ye kadar EFT için ATM sınırı 27,84 TL’dir; bu, mobil sınırın üç katından fazla, şube sınırının ise yaklaşık üçte ikisidir. Nakit yatırıp aynı anda gönderim yapmanız gerekiyorsa ATM, şubeye göre daha düşük bir sınıra tabidir. Bankaların ATM’den EFT ücretleri ATM EFT tablosunda yer alıyor.

Kanal seçiminin etkisini kendi kullanımınız üzerinden görmek için, bir yılda şubeden ve mobilden yaptığınız transfer sayısını not edip yıllık banka maliyeti hesaplayıcısında iki senaryoyu karşılaştırabilirsiniz. Çoğu kullanıcı için en büyük fark, alışkanlık hâline gelmiş şube işlemlerinin mobil kanala taşınmasıyla ortaya çıkar.