Kredili mevduat hesabından ücret alınabilir mi?

Kredili mevduat hesabı, kısaca KMH ya da “artı hesap”, vadesiz hesaba tanımlanan bir kredi limitidir. Bakiye sıfırın altına indiğinde bu limit kullanılır. Merkez Bankası’nın 2020/7 sayılı Tebliği KMH için net bir ücret kuralı koyar ve kredili hesapların tüketicinin onayı olmadan kurulmasını engeller.

Ücret yasağı

Tebliğ md. 10/6’nın ilk cümlesi şöyledir: kredili mevduat hesaplarından kullandırılan krediler ile kredi kartlarından yapılan taksitli nakit avans işlemleri için ücret tahsil edilemez. Bu hüküm, KMH kullanımında faiz dışında bir işlem ücreti, kullanım ücreti ya da limit ücreti alınmasının önünü kapatır.

Kuralın kapsamını bir tabloyla özetlemek mümkün:

İşlem	Ücret	Dayanak
KMH limitinden kullanım	Alınamaz	Tebliğ md. 10/6
KMH’ye bağlı vadesiz hesabın işletimi	Alınamaz	Tebliğ md. 13/1
Tahsis ücreti dışında kredi ücreti	Alınamaz	Tebliğ md. 10/1
Kullanılan tutarın faizi	Uygulanır	Ücret mevzuatının dışında

Onay şartı

Tebliğ md. 10/8 ayrı bir güvence getirir: tüketicinin onayı olmaksızın belirli süreli kredi sözleşmesi ile ilişkili bir kredili hesap sözleşmesi yapılamaz ve kredi tahsilatları bu hesaptan gerçekleştirilemez. Bu hüküm, örneğin bir ihtiyaç kredisi kullandırılırken taksitlerin otomatik olarak bir KMH üzerinden tahsil edilmesini ve böylece tüketicinin farkında olmadan KMH faizine maruz kalmasını önler.

Tebliğ’de “onay”, yazılı olarak, kalıcı veri saklayıcısı yoluyla, kaydı tutulan telefonla ya da Merkez Bankası’nca uygun görülecek yöntemlerden biriyle ulaştırılan önerinin tüketici tarafından açıkça kabul edilmesi olarak tanımlanır (md. 4). Onayın alındığının ispatı ise kuruluşa aittir; kuruluş onay alındığını ispat edemezse onay alınmamış sayılır (md. 5/3).

Kredi hesabı ile KMH’nin farkı

Belirli süreli bir kredi için banka ayrı bir kredi hesabı açabilir. Bu hesap için de özel bir kural vardır: yalnızca kredi ile ilgili işlemler yapılan bu hesaba ilişkin herhangi bir ücret alınamaz ve hesap, aksine yazılı talebiniz yoksa kredinin ödenmesiyle kapanır (Tebliğ md. 10/7). KMH ise süresiz, tekrar tekrar kullanılabilen bir limittir. İki hesabın karışmaması için kredi sözleşmenizde taksitlerin hangi hesaptan tahsil edileceğini kontrol edin.

Uygulamada kontrol edilecekler

1. Hesap özeti: KMH kullanılan aylarda hesap özetinizde faiz dışında bir “KMH ücreti”, “limit ücreti” ya da “kullanım ücreti” görünüyorsa dayanağını sorun.
2. Sözleşme: KMH’nin size onayınız alınarak tanımlandığını gösteren belgeyi isteyebilirsiniz.
3. Kredi taksitleri: İhtiyaç ya da taşıt kredisi taksitlerinizin KMH’ye düşerek tahsil edilip edilmediğini kontrol edin; onayınız yoksa md. 10/8’e aykırıdır.
4. Paket ürünler: Bazı bankalar hesap paketleri sunar; Tebliğ kapsamında ücretine sınırlama getirilmiş ürün veya hizmetler bir paket içinde yer alamaz (md. 15/1).

KMH ve nakit avans

Kısa süreli nakit ihtiyacında KMH ile kredi kartı nakit avansı sık karşılaştırılır. Ücret açısından fark belirgindir: KMH kullanımında ücret alınamazken nakit avansta avans tutarının yüzde birine kadar ücret alınabilir; taksitli nakit avans ise ücretsizdir. Faiz oranları ise her ürünün kendi düzenlemesine göre değişir. Nakit avans ücretleri için nakit avans rehberine ve nakit avans tablosuna bakabilirsiniz.

VERİ · 26 Eylül 2026 Nakit avans: 30 bankanın 20 tanesi TBB portalında ilan veriyor. Bu kalemde en düşük ücret (10.000 ₺ işlemde) 100 ₺ (Ziraat Bankası, ICBC Turkey, Ziraat Dinamik Banka ve 1 banka daha); ortanca 100 ₺.

Kısa özet

• KMH’den kullandırılan krediler için ücret alınamaz; yalnızca faiz uygulanır.
• Kredi sözleşmesine bağlı bir kredili hesap tüketicinin onayı olmadan açılamaz.
• Yalnızca kredi işlemleri için açılan kredi hesabı ücretsizdir ve kredi bitince kapanır.
• Onayın ispatı bankaya aittir.

Hesap açılış ve işletimiyle ilgili ücret yasakları hesap işletim ücreti rehberinde anlatılıyor.

Sık karşılaşılan sorular

KMH limitim artırıldı, ücret alınabilir mi? Limit değişikliği bir kredi kullanımı değildir; KMH’den kullandırılan krediler için ücret alınamayacağına göre, limit tanımı ya da artırımı için de ayrı bir ücretin dayanağı bulunmaz. Limit artırımının ise onayınızla yapılması gerekir.

KMH’yi kapatmak istiyorum: KMH bir kredi sözleşmesidir; kullanılan tutar ve faizi ödendikten sonra kapatılabilir. Kapatma için ayrı bir ücretin Ek-1 listesinde karşılığı yoktur; listede olmayan bir hizmet için ücret alınamaz (Tebliğ md. 6/1).

Borç bakiyesi olan hesaptan otomatik tahsilat: Kredi taksitlerinin onayınız olmadan KMH’den tahsil edilmesi md. 10/8’e aykırıdır. Böyle bir tahsilat gördüğünüzde, işlemin dayandığı onay belgesini bankadan isteyin.

Faiz ve ücret ayrımı neden önemli?

KMH’de ücret alınamaması, ürünün maliyetsiz olduğu anlamına gelmez. Kullanılan tutar için faiz işler ve bu faiz ücret düzenlemesinin konusu değildir. Ekstrenizi okurken faiz satırı ile ücret satırını ayırmak, hangi kalemin itiraz edilebilir olduğunu anlamanın ilk adımıdır: faiz sözleşmedeki orana göre, ücret ise Tebliğ’deki yasak ve sınırlara göre değerlendirilir. Bankanın KMH için “işlem ücreti” adıyla bir tutar yansıtması ücret kuralına aykırıdır.

Kontrol listesi

• KMH sözleşmenizi ve limitinizi internet şubesinden görüntüleyin.
• Hesap özetinde faiz dışında bir KMH kalemi olup olmadığını kontrol edin.
• Kredi taksitlerinin hangi hesaptan tahsil edildiğini ve bunun için onay verip vermediğinizi doğrulayın.
• Kullanmadığınız bir KMH’yi kapatmak istiyorsanız talebinizi yazılı iletin.

KMH faizini ve limitini sözleşmenizden ve bilgilendirme formundan kontrol etmek, ekstredeki kalemleri doğru okumanın ön koşuludur.

KMH limitinizi ihtiyacınızdan yüksek tutmak ücret doğurmaz; ancak farkında olmadan kullanımı kolaylaştırdığı için limitin ihtiyacınıza göre ayarlanmasını istemek iyi bir alışkanlıktır.