Tüketici kredisini erken kapatma ve faiz indirimi

İhtiyaç ya da taşıt kredisini planlanandan önce kapatmak, kalan faizden kurtulmanın yoludur. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, tüketiciye bu hakkı açıkça tanır ve kredi verene faiz indirimi yapma yükümlülüğü getirir. Merkez Bankası’nın ücret düzenlemesi de erken kapama sürecinde ayrı bir ücret alınmasının önünü kapatır.

Kanundaki hak

6502 sayılı Kanun’un 27. maddesine göre tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabilir veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde kredi veren, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür.

Maddede iki önemli ifade var:

• “Bir veya birden çok taksit”: Hak yalnızca krediyi tamamen kapatmak için değil, kısmi erken ödemeler için de geçerlidir.
• “Tüm faiz ve diğer maliyet unsurları”: İndirim yalnızca faizle sınırlı değildir; erken ödenen tutara düşen diğer maliyet unsurları da indirime konu olur.

Konut kredisinden farkı

Konut kredisi için Kanun ayrı bir madde (md. 37) öngörür ve faizi sabit kredilerde sözleşmede yer verilmesi şartıyla erken ödeme tazminatına izin verir. Tüketici kredisine ilişkin 27. maddede böyle bir tazminat düzenlemesi yer almaz. İki kredi türünün karşılaştırması:

Konu	Tüketici kredisi (md. 27)	Konut finansmanı (md. 37)
Erken ödeme hakkı	Var: taksit ya da tamamı	Var: taksit ya da tamamı
Faiz indirimi	Zorunlu	Zorunlu
Erken ödeme tazminatı	Maddede düzenlenmemiş	Sabit faizde en çok %1 veya %2

Konut kredisindeki tazminat kuralları erken ödeme tazminatı rehberinde anlatılıyor.

Ücret mevzuatının katkısı

Merkez Bankası’nın 2020/7 sayılı Tebliği, kredi süreciyle ilgili ücretleri tek bir kalemde toplar. Md. 10/1’e göre tüketicilere kullandırılacak krediler için tahsis ücreti dışında istihbarat ücreti, kredi işlem fişi ücreti, ödeme planı değiştirme ücreti, değişken taksitli ödeme planı ücreti gibi her ne ad altında olursa olsun başkaca bir ücret alınamaz. Erken kapama sonrası yeni bir ödeme planı çıkarılması ya da kalan borcun hesaplanması da bu nedenle ayrıca ücretlendirilemez.

Tahsis ücreti kredinin kullandırılması sırasında alınır ve kullandırılan anaparanın binde beşini geçemez. Bankaların ihtiyaç kredisinde ilan ettiği tahsis ücretleri:

VERİ · 26 Eylül 2026 Tahsis · ihtiyaç kredisi: 30 bankanın 29 tanesi TBB portalında ilan veriyor. Bu kalemde en düşük ücret (100.000 ₺ işlemde) Ücretsiz (Enpara Bank); ortanca 500 ₺. 1 banka ücretsiz ilan ediyor.

Kredi hesabı ve kredili hesap

Kredi için açılan hesaplarla ilgili iki kural erken kapamada önem kazanır:

1. Kredi hesabı ücretsizdir ve kendiliğinden kapanır: Belirli süreli kredi sözleşmesine ilişkin bir hesap açılır ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılırsa, bu hesaba ilişkin ücret alınamaz; hesap, aksine yazılı talebiniz yoksa kredinin ödenmesiyle kapanır (Tebliğ md. 10/7).
2. Onaysız kredili hesap açılamaz: Tüketicinin onayı olmadan belirli süreli kredi sözleşmesiyle ilişkili bir kredili hesap sözleşmesi yapılamaz ve kredi tahsilatları bu hesaptan gerçekleştirilemez (md. 10/8).

Erken kapama adımları

1. Kapama tutarını yazılı isteyin: Bankadan, faiz ve diğer maliyet unsurlarından indirim yapılmış güncel kapama tutarını ve hesaplama dökümünü isteyin.
2. Tarihi netleştirin: Kapama tutarı ödeme tarihine göre değişir; bankanın hangi tarih için hesap yaptığını teyit edin.
3. Ödemeyi yapın ve dekontu saklayın: Ödeme dekontu, kapanışın ilk kanıtıdır.
4. Borcu yoktur yazısı alın: Tüketicilerin borçlarının bulunmadığına dair talep ettikleri bilgi yazıları için bir defaya mahsus olmak üzere ücret alınamaz (Tebliğ md. 10/5).
5. Hesap hareketlerini kontrol edin: Kapanıştan sonraki ilk hesap özetinde kredi hesabına ait ücret ya da faiz yansımadığından emin olun.

Sigorta primleri

Kredi ile birlikte hayat ya da başka bir sigorta yaptırdıysanız, sigorta sözleşmesi kredi sözleşmesinden ayrı düzenlenmek zorundadır (Tebliğ md. 5/5). Erken kapama sonrası sigortanın durumu sigorta sözleşmesinin hükümlerine göre belirlenir; bu konu ücret mevzuatının dışındadır ve sigorta şirketinden ayrıca sorulmalıdır.

Kapama sürecinde kurala aykırı bir ücret talep edilirse banka ücretine itiraz rehberindeki adımları izleyebilirsiniz.

Kısmi erken ödeme mi, tam kapama mı?

Elinizdeki tutar krediyi kapatmaya yetmiyorsa, kısmi erken ödeme de faiz yükünü azaltır. Kanun bir veya birden çok taksidin erken ödenmesine izin verdiği için, dönem dönem biriken tutarları krediye yatırmak mümkündür. Kısmi ödemelerde faiz indiriminin hangi taksitlerden yapıldığını ve kalan ödeme planının nasıl değiştiğini yazılı istemek, hesabı takip etmenizi kolaylaştırır. Ödeme planının yeniden düzenlenmesi için ayrıca ücret alınamaz (Tebliğ md. 10/1).

Taşıt kredisinde rehin kaldırma

Taşıt kredilerinde kredi kapandıktan sonra araç üzerindeki rehnin kaldırılması gerekir. Rehin işlemlerinde yalnızca üçüncü kişilere ödenen ücretler alınabilir (md. 10/2). Rehin kaldırma sürecinde bankanın size yansıttığı tutarın kime ödendiğini sormanız, kurala uygunluğu kontrol etmenin en kolay yoludur. Bankaların taşıt kredisi tahsis ücretlerini taşıt kredisi tablosunda görebilirsiniz.

Kısa özet

• Tüketici kredisinde taksitlerin bir kısmını ya da tamamını erken ödeme hakkınız vardır.
• Kredi veren, erken ödenen tutara düşen faiz ve diğer maliyet unsurlarından indirim yapmak zorundadır.
• Kredi için tahsis ücreti dışında ödeme planı değişikliği gibi adlarla ücret alınamaz.
• Kredi hesabı kapanışla birlikte kendiliğinden kapanır; borcu yoktur yazısının ilki ücretsizdir.