Katılım bankalarında ücretler aynı kurala mı tabi?

Katılım bankaları faizsiz bankacılık ilkeleriyle çalışır ve ürünlerini “finansman”, “kâr payı” ve “katılım fonu” gibi terimlerle adlandırır. Ücretler açısından ise mevduat bankalarıyla aynı düzenlemeye tabidirler. Merkez Bankası’nın 2020/7 sayılı Tebliği bankalar arasında bu açıdan bir ayrım yapmaz; farklılık yalnızca terminolojidedir.

Kapsam ve terminoloji

Uygulama Talimatı md. 1/a, Tebliğ’in 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nun 3. maddesinde tanımlanan bankaları kapsadığını söyler. Katılım bankaları bu tanımın içindedir. Talimat md. 3/d ise terminoloji farkını düzenler: katılım bankaları Tebliğ’in ekinde yer alan ücretlerdeki kredi, faiz ve mevduat ifadeleri yerine sırasıyla finansman, kâr oranı ve fon toplama terimlerini kullanabilir.

Mevduat bankası terimi	Katılım bankası karşılığı
Kredi	Finansman
Faiz	Kâr oranı / kâr payı
Mevduat	Fon toplama / katılım fonu

Bu nedenle “kredi tahsis ücreti” katılım bankasında “finansman tahsis ücreti” olarak ilan edilir, ama sınır aynıdır: kullandırılan anaparanın binde beşi. Hesap işletim ücreti yasağı da “mevduat ve katılım fonu hesapları” için birlikte yazılmıştır (Tebliğ md. 13/1).

Sitede izlenen katılım bankaları

Sitede altı katılım bankası izlenir: Kuveyt Türk, Türkiye Finans, Albaraka Türk, Emlak Katılım, Vakıf Katılım ve Ziraat Katılım. Hepsi ücretlerini TBB’nin “Bankacılık Ürün ve Hizmet Ücretleri” portalında aynı sınıflandırmayla ilan eder. Bu sayede katılım bankaları ile mevduat bankalarının ücretleri aynı satır üzerinden karşılaştırılabilir.

Transfer ücretleri

Mobil EFT’de katılım bankalarının ilanları:

VERİ · 26 Eylül 2026 EFT · mobil: izlenen 6 katılım bankasının 5 tanesi ilan veriyor; 5 tanesi ücretsiz ilan ediyor (Kuveyt Türk, Türkiye Finans, Albaraka Türk, Emlak Katılım, Vakıf Katılım).

Aynı kalemde mevduat bankaları:

VERİ · 26 Eylül 2026 EFT · mobil: izlenen 23 mevduat bankasının 21 tanesi ilan veriyor; 3 tanesi ücretsiz ilan ediyor (Enpara Bank, ING, ICBC Turkey).

Havale ve FAST’te de aynı TCMB sınırları geçerlidir. Katılım bankalarının transfer ücretlerini banka bazında mobil EFT, mobil havale ve mobil FAST tablolarında görebilirsiniz.

Kart ve finansman ücretleri

Kredi kartı yıllık üyelik ücretinde katılım bankalarının durumu:

VERİ · 26 Eylül 2026 Kart aidatı · klasik: izlenen 6 katılım bankasının 6 tanesi ilan veriyor; 4 tanesi ücretsiz ilan ediyor (Kuveyt Türk, Albaraka Türk, Emlak Katılım, Vakıf Katılım).

Finansman tahsis ücretinde:

VERİ · 26 Eylül 2026 Tahsis · ihtiyaç kredisi: izlenen 6 katılım bankasının 6 tanesi ilan veriyor; bu grupta en düşük ücret 500 ₺ (Kuveyt Türk, Türkiye Finans, Albaraka Türk, Emlak Katılım, Vakıf Katılım, Ziraat Katılım).

Bazı katılım bankaları kredi kartı nakit avansı gibi hizmetleri sunmadığını portalda açıkça belirtir. Sitedeki tablolarda bu satırlar “Sunulmuyor” olarak gösterilir ve “ücretsiz” sayılmaz; bir hizmetin sunulmaması ile ücretsiz sunulması farklı şeylerdir.

Başvuru yolları

Katılım bankalarında da itirazın ilk adımı bankaya yazılı başvurudur; dayanak maddeler mevduat bankalarıyla aynıdır. Fark, sonraki aşamada ortaya çıkar: TBB Bireysel Müşteri Hakem Heyeti yalnızca TBB üyesi bankalar ile müşterileri arasındaki anlaşmazlıklara bakar ve katılım bankaları TBB üyesi değildir. Bu nedenle katılım bankasıyla yaşanan bir ücret anlaşmazlığında tüketici hakem heyeti ve diğer yasal yollar öne çıkar. Genel adımlar banka ücretine itiraz rehberinde.

Karşılaştırırken dikkat edilecekler

• Aynı satırı karşılaştırın: Portal sınıflandırması aynıdır; “finansman tahsis” ile “kredi tahsis” aynı satırdır.
• Hizmet sunulmuyor notlarını okuyun: Sunulmayan bir hizmet, o bankada ücretsiz olduğu anlamına gelmez.
• BSMV bilgisine bakın: Bazı katılım bankaları tahsis ücretini BSMV dahil ilan eder; sitedeki tablolarda BSMV ayrı sütunda gösterilir.
• Şube ağı: TBB’nin aktif sıralaması katılım bankalarını kapsamadığı için şube ve kuruluş bilgisi bu bankaların profillerinde yer almaz.

Kısa özet

• Katılım bankaları 2020/7 sayılı Tebliğ’e mevduat bankalarıyla aynı biçimde tabidir.
• Terimler farklıdır: finansman, kâr oranı, fon toplama.
• Ücretler TBB portalında aynı sınıflandırmayla ilan edilir ve doğrudan karşılaştırılabilir.
• TBB hakem heyeti katılım bankalarını kapsamaz.

Katılım bankalarının ilan yapısı

Katılım bankaları da TBB portalında ücretlerini beş kategori altında (bireysel finansman, katılım fonu, transferler, kartlar ve diğer) ilan eder. Bu bankaların ilan ettiği satır sayısı birbirinden farklıdır; bazıları yüzlerce satır ilan ederken bazıları yalnızca sunduğu hizmetlerin satırlarını ilan eder. Bir bankanın belirli bir satırı ilan etmemesi, o hizmeti sunmadığı ya da ücretini portala girmediği anlamına gelebilir; sitedeki tablolar bu durumu “kaynakta yok” olarak gösterir ve tahmin yapmaz.

Kâr payı ve ücret ayrımı

Katılım bankalarında finansman maliyetinin ana unsuru kâr payıdır; bu, mevduat bankalarındaki faizin karşılığıdır ve ücret düzenlemesinin konusu değildir. Ücret ise tahsis, transfer, kart ve diğer hizmetler için alınan tutardır. Bir finansman teklifini değerlendirirken iki kalemi ayrı ayrı okumak, mevduat bankalarındaki kredi tekliflerini karşılaştırırken olduğu kadar önemlidir. Tahsis ücretinin binde beşlik sınırı katılım bankalarında da geçerlidir.

Katılım bankalarının ilanlarını karşılaştırırken aynı satırın açıklama sütununu da okuyun; bazı bankalar finansman türlerini ya da kanal koşullarını bu sütunda ayrıntılandırır.